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Me han estafado por internet. ¿Qué hacer y cómo reclamar el dinero?
21 de octubre de 2026 · Equipo jurídico de PSN Asociados · Revisión jurídica de Cristóbal Palacio
Las estafas por internet afectan cada vez a más particulares, autónomos y empresas. Un mensaje que aparenta proceder del banco, una transferencia a una cuenta fraudulenta, una compra que nunca llega o una factura manipulada pueden provocar importantes pérdidas económicas.
Cuando se descubre el engaño, una de las primeras preguntas es si existe alguna posibilidad de recuperar el dinero estafado.
La respuesta depende de cómo se haya producido el fraude. No es lo mismo una transferencia realizada por un tercero sin autorización que un pago efectuado por la propia víctima después de haber sido engañada. Esta diferencia puede resultar determinante para valorar las responsabilidades y las posibilidades de reclamación.
En este artículo explicamos qué hacer después de sufrir una estafa online, cómo denunciar los hechos, cuándo es posible reclamar al banco y qué acciones legales pueden ejercitarse para intentar recuperar el dinero, conforme a la normativa española y la jurisprudencia europea.
Cuando se descubre el engaño, una de las primeras preguntas es si existe alguna posibilidad de recuperar el dinero estafado.
La respuesta depende de cómo se haya producido el fraude. No es lo mismo una transferencia realizada por un tercero sin autorización que un pago efectuado por la propia víctima después de haber sido engañada. Esta diferencia puede resultar determinante para valorar las responsabilidades y las posibilidades de reclamación.
En este artículo explicamos qué hacer después de sufrir una estafa online, cómo denunciar los hechos, cuándo es posible reclamar al banco y qué acciones legales pueden ejercitarse para intentar recuperar el dinero, conforme a la normativa española y la jurisprudencia europea.
Qué hacer si te han estafado por internet
Ante una estafa digital, la rapidez de reacción puede resultar fundamental. Aunque cada situación es distinta, existen determinadas actuaciones que conviene realizar desde el primer momento.
- Contacta inmediatamente con tu banco. Comunica el fraude, solicita el bloqueo de los medios de pago o accesos comprometidos y pide que se intente recuperar cualquier transferencia fraudulenta.
- Protege tus cuentas y contraseñas. Cambia las credenciales comprometidas desde un dispositivo seguro y revisa si se han producido otros accesos u operaciones sospechosas.
- Conserva todas las pruebas. Guarda mensajes, correos electrónicos, conversaciones, justificantes bancarios, números de cuenta y capturas de pantalla.
- Presenta una denuncia. Acude a la Policía Nacional o a la Guardia Civil con la documentación disponible y una explicación cronológica de lo ocurrido.
- Solicita asesoramiento jurídico. Es importante determinar cómo se realizó el fraude y si existen posibilidades de reclamar el dinero a la entidad financiera o a otros responsables.
La rapidez es especialmente importante cuando se han efectuado transferencias bancarias, porque el dinero puede desplazarse entre cuentas y resultar difícil de localizar o recuperar.
¿Se puede recuperar el dinero de una estafa online?
Sí, en determinados casos es posible recuperar el dinero perdido por una estafa online, pero no existe una solución automática aplicable a todas las situaciones.
La posibilidad de reclamación depende de diversos factores, especialmente de cómo se produjo el fraude, quién autorizó la operación, qué medidas de seguridad intervinieron y qué responsabilidades pueden acreditarse.
Desde el punto de vista jurídico, debemos diferenciar dos situaciones.
La posibilidad de reclamación depende de diversos factores, especialmente de cómo se produjo el fraude, quién autorizó la operación, qué medidas de seguridad intervinieron y qué responsabilidades pueden acreditarse.
Desde el punto de vista jurídico, debemos diferenciar dos situaciones.
Situación
Operación bancaria no autorizada
Características
Un tercero realiza un pago o transferencia sin consentimiento del titular.
Posibilidades de reclamación
Existe un régimen legal específico de devolución y responsabilidad de los proveedores de servicios de pago.
Transferencia realizada bajo engaño
La víctima ordena personalmente un pago creyendo que el destinatario o la operación son legítimos.
No existe una devolución bancaria automática por el simple hecho del engaño. Deben analizarse las circunstancias y posibles responsabilidades.
Operaciones bancarias no autorizadas
Una operación se considera no autorizada cuando se realiza sin el consentimiento del titular, por ejemplo, cuando un tercero obtiene fraudulentamente sus credenciales bancarias y consigue ejecutar una transferencia.
El Real Decreto-ley 19/2018, de servicios de pago, establece un régimen específico de protección para estas operaciones.
Su artículo 45 dispone, como regla general, que el proveedor de servicios de pago debe devolver el importe de una operación no autorizada de inmediato y, en cualquier caso, a más tardar al final del siguiente día hábil desde que la detecte o reciba la correspondiente notificación, con las excepciones legalmente previstas.
La normativa también regula la prueba de la autenticación y ejecución de las operaciones y la posible responsabilidad del usuario.
Por eso, no basta con que el banco afirme que la operación se realizó utilizando las claves del cliente. Es necesario analizar las circunstancias concretas y el cumplimiento de las obligaciones legalmente exigibles.
El Real Decreto-ley 19/2018, de servicios de pago, establece un régimen específico de protección para estas operaciones.
Su artículo 45 dispone, como regla general, que el proveedor de servicios de pago debe devolver el importe de una operación no autorizada de inmediato y, en cualquier caso, a más tardar al final del siguiente día hábil desde que la detecte o reciba la correspondiente notificación, con las excepciones legalmente previstas.
La normativa también regula la prueba de la autenticación y ejecución de las operaciones y la posible responsabilidad del usuario.
Por eso, no basta con que el banco afirme que la operación se realizó utilizando las claves del cliente. Es necesario analizar las circunstancias concretas y el cumplimiento de las obligaciones legalmente exigibles.
Transferencias realizadas bajo engaño
La situación es diferente cuando la propia víctima ordena una transferencia porque alguien la ha engañado.
Esto puede suceder, por ejemplo, cuando una persona paga una compra inexistente, invierte en una plataforma fraudulenta o envía dinero a una cuenta que cree perteneciente a un proveedor legítimo.
En estos casos, el pago puede haber sido autorizado desde el punto de vista de los servicios de pago, aunque la decisión de realizarlo estuviera viciada por el engaño.
Por ello, no puede afirmarse que el banco esté obligado a devolver automáticamente cualquier transferencia vinculada a una estafa.
Sin embargo, esto tampoco significa que no exista ninguna posibilidad de reclamación. Es necesario estudiar las circunstancias del fraude, las actuaciones de las entidades implicadas, las medidas de seguridad aplicables y las posibles acciones contra los responsables.
Esto puede suceder, por ejemplo, cuando una persona paga una compra inexistente, invierte en una plataforma fraudulenta o envía dinero a una cuenta que cree perteneciente a un proveedor legítimo.
En estos casos, el pago puede haber sido autorizado desde el punto de vista de los servicios de pago, aunque la decisión de realizarlo estuviera viciada por el engaño.
Por ello, no puede afirmarse que el banco esté obligado a devolver automáticamente cualquier transferencia vinculada a una estafa.
Sin embargo, esto tampoco significa que no exista ninguna posibilidad de reclamación. Es necesario estudiar las circunstancias del fraude, las actuaciones de las entidades implicadas, las medidas de seguridad aplicables y las posibles acciones contra los responsables.
¿El banco está obligado a devolver el dinero si he sufrido phishing?
El phishing es una modalidad de fraude en la que los delincuentes utilizan comunicaciones o páginas web que aparentan proceder de entidades legítimas para conseguir datos personales o bancarios.
Puede producirse mediante correos electrónicos fraudulentos, mensajes SMS —conocidos como smishing— o llamadas telefónicas en las que se suplanta a una entidad financiera, modalidad denominada vishing.
En determinados casos, los delincuentes consiguen acceder a las cuentas y realizar operaciones que el titular no ha autorizado.
Cuando esto ocurre, entra en juego la normativa sobre servicios de pago y las obligaciones que corresponden a las entidades financieras.
Puede producirse mediante correos electrónicos fraudulentos, mensajes SMS —conocidos como smishing— o llamadas telefónicas en las que se suplanta a una entidad financiera, modalidad denominada vishing.
En determinados casos, los delincuentes consiguen acceder a las cuentas y realizar operaciones que el titular no ha autorizado.
Cuando esto ocurre, entra en juego la normativa sobre servicios de pago y las obligaciones que corresponden a las entidades financieras.
Una reciente sentencia europea refuerza la protección frente al phishing
El 15 de octubre de 2026, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea dictó una sentencia relevante en el asunto C-70/25, Tukowiecka, sobre la responsabilidad de las entidades financieras ante operaciones de pago no autorizadas.
La resolución aborda la obligación de devolución inmediata del dinero correspondiente a operaciones bancarias no autorizadas cuando la entidad financiera considera que el cliente pudo haber actuado con negligencia grave.
El Tribunal ha aclarado que el banco no puede negar por ese único motivo el reembolso inmediato de la operación no autorizada.
La entidad debe cumplir, en principio, su obligación inicial de devolución, sin perjuicio de que posteriormente pueda reclamar al cliente si demuestra que concurren los requisitos legales para atribuirle las pérdidas derivadas de su conducta.
La sentencia distingue así dos cuestiones diferentes: la obligación inicial de reembolso y la determinación posterior de quién debe soportar definitivamente las consecuencias económicas del fraude.
Esta resolución refuerza la protección de los usuarios frente a las operaciones bancarias no autorizadas, pero no supone que todos los pagos efectuados bajo engaño deban ser devueltos automáticamente.
Puede consultarse la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 15 de octubre de 2026.
La resolución aborda la obligación de devolución inmediata del dinero correspondiente a operaciones bancarias no autorizadas cuando la entidad financiera considera que el cliente pudo haber actuado con negligencia grave.
El Tribunal ha aclarado que el banco no puede negar por ese único motivo el reembolso inmediato de la operación no autorizada.
La entidad debe cumplir, en principio, su obligación inicial de devolución, sin perjuicio de que posteriormente pueda reclamar al cliente si demuestra que concurren los requisitos legales para atribuirle las pérdidas derivadas de su conducta.
La sentencia distingue así dos cuestiones diferentes: la obligación inicial de reembolso y la determinación posterior de quién debe soportar definitivamente las consecuencias económicas del fraude.
Esta resolución refuerza la protección de los usuarios frente a las operaciones bancarias no autorizadas, pero no supone que todos los pagos efectuados bajo engaño deban ser devueltos automáticamente.
Puede consultarse la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 15 de octubre de 2026.
La importancia de analizar jurídicamente cada estafa
Cómo reclamar al banco si has sufrido phishing o fraude bancario
Cuando existen motivos para considerar que la entidad financiera puede tener responsabilidad, es importante formular una reclamación correctamente documentada.
- Presentar una reclamación ante la entidad financiera. El primer paso consiste, con carácter general, en dirigirse al servicio de atención al cliente del banco. La reclamación debe describir los hechos, identificar las operaciones afectadas, explicar por qué se considera procedente la devolución y acompañar la documentación disponible. En las reclamaciones relacionadas con servicios de pago, como transferencias o tarjetas, la entidad dispone generalmente de 15 días hábiles para responder, con las particularidades previstas legalmente.
-
Acudir al Banco de España. Si la entidad no responde dentro del plazo aplicable o rechaza la reclamación, puede valorarse acudir al Banco de España. Este organismo puede examinar determinadas reclamaciones sobre la actuación de las entidades financieras.No obstante, sus informes no tienen carácter vinculante y no obligan por sí mismos a devolver el dinero.
-
Valorar una reclamación judicial. Cuando la vía extrajudicial no permite resolver el conflicto, puede ser necesario estudiar la presentación de una demanda. Antes de acudir a los tribunales resulta fundamental analizar la documentación bancaria, las comunicaciones, las circunstancias del fraude, las obligaciones aplicables y las posibilidades reales de éxito de la reclamación. También conviene tener en cuenta los plazos legales. En el ámbito de las operaciones no autorizadas, la normativa exige comunicar la incidencia sin demora injustificada y establece, como regla general, un plazo máximo de trece meses desde el adeudo, con las excepciones previstas legalmente.
¿Cómo denunciar una estafa por internet?
Las estafas digitales pueden constituir delitos contra el patrimonio y dar lugar a una investigación penal.
Para presentar una denuncia conviene reunir previamente toda la información disponible, especialmente los justificantes de pago, los mensajes y las comunicaciones mantenidas con los posibles responsables.
La denuncia puede presentarse ante la Policía Nacional o la Guardia Civil, explicando cronológicamente cómo se desarrollaron los hechos.
Es importante incluir los datos que permitan identificar cuentas bancarias, números de teléfono, correos electrónicos, páginas web o personas relacionadas con el fraude.
La presentación de una denuncia no garantiza que los responsables sean identificados ni que el dinero pueda recuperarse, pero puede resultar relevante para la investigación y para el ejercicio de las acciones penales y civiles que correspondan.
Para presentar una denuncia conviene reunir previamente toda la información disponible, especialmente los justificantes de pago, los mensajes y las comunicaciones mantenidas con los posibles responsables.
La denuncia puede presentarse ante la Policía Nacional o la Guardia Civil, explicando cronológicamente cómo se desarrollaron los hechos.
Es importante incluir los datos que permitan identificar cuentas bancarias, números de teléfono, correos electrónicos, páginas web o personas relacionadas con el fraude.
La presentación de una denuncia no garantiza que los responsables sean identificados ni que el dinero pueda recuperarse, pero puede resultar relevante para la investigación y para el ejercicio de las acciones penales y civiles que correspondan.
Estafas online que afectan a empresas y autónomos
Las empresas también pueden sufrir importantes pérdidas económicas mediante fraudes digitales relacionados con sus operaciones comerciales.
Una de las modalidades habituales es la suplantación de proveedores mediante correos electrónicos o facturas manipuladas.
Por ejemplo, una empresa recibe una factura aparentemente legítima en la que se ha sustituido el número de cuenta bancaria del proveedor. El pago se realiza siguiendo las instrucciones recibidas, pero el dinero termina en una cuenta controlada por los delincuentes.
También existen fraudes mediante suplantación de directivos, conocidos como fraude del CEO, en los que se simulan instrucciones de responsables de la empresa para conseguir que se realicen transferencias.
Estos casos pueden plantear cuestiones jurídicas especialmente complejas relacionadas con las obligaciones contractuales, la responsabilidad de las partes, el cumplimiento del pago y la actuación de las entidades financieras.
Su análisis puede requerir conocimientos de derecho penal económico, derecho mercantil y responsabilidad civil.
Por ello, resulta especialmente importante conservar las comunicaciones empresariales, las facturas originales, las instrucciones de pago y cualquier documentación que permita reconstruir lo sucedido.
Una de las modalidades habituales es la suplantación de proveedores mediante correos electrónicos o facturas manipuladas.
Por ejemplo, una empresa recibe una factura aparentemente legítima en la que se ha sustituido el número de cuenta bancaria del proveedor. El pago se realiza siguiendo las instrucciones recibidas, pero el dinero termina en una cuenta controlada por los delincuentes.
También existen fraudes mediante suplantación de directivos, conocidos como fraude del CEO, en los que se simulan instrucciones de responsables de la empresa para conseguir que se realicen transferencias.
Estos casos pueden plantear cuestiones jurídicas especialmente complejas relacionadas con las obligaciones contractuales, la responsabilidad de las partes, el cumplimiento del pago y la actuación de las entidades financieras.
Su análisis puede requerir conocimientos de derecho penal económico, derecho mercantil y responsabilidad civil.
Por ello, resulta especialmente importante conservar las comunicaciones empresariales, las facturas originales, las instrucciones de pago y cualquier documentación que permita reconstruir lo sucedido.
Cuándo acudir a un abogado por una estafa online
Conviene solicitar asesoramiento jurídico cuando se ha producido una pérdida económica relevante, cuando el banco rechaza devolver una operación, cuando existen dudas sobre la autorización de una transferencia o cuando el fraude afecta a relaciones comerciales entre empresas.
Un abogado puede analizar las circunstancias del engaño, revisar la documentación, identificar las posibles responsabilidades y valorar las actuaciones extrajudiciales o judiciales más adecuadas.
En este tipo de asuntos es importante diferenciar entre la existencia de una posible acción legal y la posibilidad real de recuperar el dinero.
Cada caso requiere un estudio específico de los hechos, la prueba disponible y las responsabilidades que puedan acreditarse.
Un abogado puede analizar las circunstancias del engaño, revisar la documentación, identificar las posibles responsabilidades y valorar las actuaciones extrajudiciales o judiciales más adecuadas.
En este tipo de asuntos es importante diferenciar entre la existencia de una posible acción legal y la posibilidad real de recuperar el dinero.
Cada caso requiere un estudio específico de los hechos, la prueba disponible y las responsabilidades que puedan acreditarse.
Asesoramiento jurídico frente a estafas online y phishing
En Palacio, Sánchez de la Nieta y Asociados contamos con experiencia en asuntos relacionados con estafas digitales, phishing y fraudes económicos que afectan tanto a particulares como a empresas.
Prestamos asesoramiento jurídico en reclamaciones bancarias, análisis de operaciones fraudulentas y procedimientos civiles o penales derivados de engaños cometidos a través de internet.
Si has sido víctima de un fraude digital, puedes consultar nuestra área de Abogados para estafas online y phishing en Santander y Cantabria, , donde explicamos los principales servicios jurídicos que prestamos en esta materia.
Prestamos asesoramiento jurídico en reclamaciones bancarias, análisis de operaciones fraudulentas y procedimientos civiles o penales derivados de engaños cometidos a través de internet.
Si has sido víctima de un fraude digital, puedes consultar nuestra área de Abogados para estafas online y phishing en Santander y Cantabria, , donde explicamos los principales servicios jurídicos que prestamos en esta materia.
Fuentes jurídicas y documentación de referencia
Para ampliar la información sobre las reclamaciones derivadas de estafas online y fraudes bancarios, pueden consultarse las siguientes fuentes oficiales:
- Real Decreto-ley 19/2018, de servicios de pago (BOE). Especialmente los artículos 43 a 46, relativos a operaciones de pago no autorizadas, obligaciones de las entidades financieras y responsabilidad del usuario.
-
Banco de España – Cómo realizar una reclamación. Información oficial sobre los procedimientos para reclamar ante una entidad financiera y, posteriormente, ante el Banco de España.
-
Tribunal de Justicia de la Unión Europea – Sentencia de 15 de octubre de 2026, asunto C-70/25 (Tukowiecka). Resolución sobre la obligación de devolución inmediata de operaciones bancarias no autorizadas y la posible responsabilidad posterior del usuario.
